Кредит с плавающей ставкой: особенности, возможности и риски
С 1 сентября в России вводятся ограничения для плавающих ставок по кредитам, цель которых — минимизировать риски физических лиц и предприятий по заимствованиям с меняющимися условиями. Эти меры направлены на то, чтобы сделать кредитование более предсказуемым и устойчивым для клиентов.
Плавающая ставка для кредита — это процент, который может изменяться в течение срока действия займа в зависимости от динамики ключевой ставки ЦБ РФ или других рыночных индикаторов, таких как RUONIA (российская ставка межбанковского кредитования). Плавающая ставка рассчитывается на основе базовой, к которой добавляется фиксированная маржа банка. Пересмотр условий происходит с определенной периодичностью с учетом текущих экономических условий.
Основные положения закона:
• Плавающая ставка будет применяться только для ипотечных кредитов на срок до 20 лет и суммой от 200 до 1 000 средних месячных зарплат. Предполагается, что заемщики, привлекающие такие большие средства, финансово грамотны и могут правильно оценить риски.
• Для кредитов сроком меньше года или больше 20 лет будет применяться только фиксированная ставка.
• Банки будут обязаны предоставлять заемщикам детальную информацию о возможных изменениях ставки, новый график платежей и полную стоимость кредита при изменении процентной ставки. Заемщик будет уведомлен об изменении условий не позднее чем за 15 дней.
• Максимальное значение переменной ставки по ипотечному кредиту не может превышать первоначальную более чем на треть или 4 п.п. Заемщики имеют право продлить его срок до 4 лет.
Таким образом, новые правила помогут защитить потребителей от значительных финансовых нагрузок и обеспечат более стабильные условия кредитования.
Как правило, кредиты с плавающей ставкой выдают корпоративным клиентам: доля таких заемщиков на 1 мая 2024 года составляла рекордные 51,2%, а спрос на такие ссуды растет, поскольку компании не хотят фиксировать сегодняшние невыгодные условия на весь срок и ждут смягчения монетарной политики. На фоне ограниченной практики выдачи кредитов с плавающей ставкой физическим лицам, данные нововведения коснутся незначительного числа граждан.
Преимущества и особенности плавающей ставки
Кредиты с переменным процентом предлагают гибкость и потенциальные финансовые выгоды, что делает их привлекательными как для частных лиц, так и для компаний. Основное преимущество этого инструмента — возможность начать с низкой процентной ставки, что сокращает начальные ежемесячные платежи и делает кредит более доступным. Если рыночные процентные ставки снижаются, заемщики могут значительно сэкономить на выплатах. Это особенно выгодно для краткосрочных стратегий, таких как рефинансирование или продажа недвижимости.
Кредиты по плавающей ставке позволяют компаниям снизить затраты на проценты в случае падения рыночных ставок. Сэкономленные деньги можно инвестировать в развитие. Кроме того, они предполагают более гибкие условия погашения, что может быть полезно для управления денежными потоками организации.
Однако такой кредитный механизм несет в себе значительные риски. Главный заключается в том, что при росте рыночных ставок увеличиваются и ежемесячные платежи по займу, что может привести к финансовым трудностям. Это усложняет долгосрочное планирование, так как невозможно точно прогнозировать будущие изменения. В случае корпоративных кредитов рост затрат на обслуживание долга может негативно сказаться на финансовом состоянии компании, затруднить управление денежными потоками и привести к ухудшению кредитного рейтинга.
Выбор в пользу кредита с плавающей ставкой зависит от множества факторов, включая текущие и прогнозируемые экономические условия, финансовое положение заемщика и его готовность к риску. Для тех, кто уверен в стабильности или смягчении условий, такие ссуды могут быть очень выгодными, а предпочитающим предсказуемость и стабильность подходят больше фиксированные проценты.
